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💃🏻 Nour, 29 ans 💍 Célibataire, sans enfant à charge, hébergée à titre gratuit. 💼 Agente commerciale indépendante, à son compte depuis peu. 💰 Revenus : entre 2 000 et 3 000 € nets / mois. 💸 Capacité d’épargne : environ 1 500 € / mois. 💰 Patrimoine net déclaré : ~170 000 €. 🎁 Dons familiaux : 50 000 € reçus pour son PEL et environ 2 500 € offerts chaque année par ses grands-parents. ❌ Aucun crédit en cours. Elle construit progressivement son patrimoine et prépare l’achat de sa résidence principale d’ici 5 ans maximum. 📊 Ses investissements : 🏦 Liquidités : 12 000 € Dont 10 000 € destinés à être placés sur son LEP pour atteindre le plafond. 🏠 PEL : 75 000 € Ouvert en 2017, rémunéré à 2,50 % brut. Elle ne peut plus l’alimenter car il est au plafond. 📈 Assurance-vie en fonds euros : 42 000 € Rendement actuel : 1,68 % net. Elle souhaite réinvestir cette somme sur des placements plus rémunérateurs, sans compromettre son projet immobilier. 📊 PEA Trade Republic : 4 000 € Ouvert cette année. Ses versements programmés mensuels : → 550 € sur un ETF S&P 500 → 110 € sur un ETF Stoxx Europe 600 🎯 Son objectif : atteindre le plafond de versements de 150 000 € d’ici 8 à 10 ans. Elle envisage également d’investir entre 2 000 et 5 000 € supplémentaires lors de fortes corrections boursières. 📉 CTO : aucun pour le moment Elle privilégie son PEA, mais reste ouverte à un CTO pour diversifier davantage ses investissements. ⌚ Placements physiques : environ 30 000 € Elle détient des montres et des pièces d’or, principalement pour le plaisir et la diversification de son patrimoine. 🏠 Projet immobilier : résidence principale Elle souhaite devenir propriétaire dans les 5 prochaines années. Étant indépendante depuis peu, elle manque encore d’historique de revenus pour obtenir facilement un crédit immobilier. Elle veut donc conserver un apport conséquent sans immobiliser trop de capital sur les marchés financiers. 📈 Évolution professionnelle Elle espère augmenter ses revenus grâce au développement de son activité. Si celle-ci ne décolle pas suffisamment, elle envisage de revenir au salariat d’ici 2 à 3 ans pour stabiliser sa situation et faciliter son emprunt immobilier. 💰 Sa stratégie actuelle : → Épargner environ 1 500 € par mois. → Maintenir son LEP au plafond. → Conserver son PEL actuel. → Investir régulièrement sur son PEA. → Optimiser ses 42 000 € d’assurance-vie. → Préparer son apport immobilier. 🏦 Une proposition de sa banque : Un livret boosté à 3,50 % brut pendant un an, renouvelable chaque année, sans plafond de versement. Elle envisage d’y placer une partie de ses liquidités en attendant son achat immobilier. 🎯 Ses objectifs : • Acheter sa résidence principale d’ici 5 ans. • Atteindre 150 000 € de versements sur son PEA d’ici 8 à 10 ans, avec un horizon d’investissement de 15 à 20 ans. • Optimiser son épargne sans prendre de risques excessifs sur l’argent destiné à son apport. • Développer son activité pour augmenter progressivement sa capacité d’investissement. ❓ Ses questions : 1️⃣ Comment optimiser les 42 000 € de son assurance-vie rémunérée à seulement 1,68 % net, sans compromettre son projet immobilier à 5 ans ? 2️⃣ Le livret boosté à 3,50 % brut proposé par sa banque est-il une bonne solution pour placer son capital en attendant son achat immobilier ? 3️⃣ Vaut-il mieux renforcer son PEA dès maintenant pour investir sur 15 à 20 ans, ou privilégier les placements sécurisés pour constituer son apport immobilier ? 4️⃣ Comment répartir son patrimoine entre liquidités, placements sécurisés et actions, compte tenu de son statut récent d’indépendante et de ses difficultés actuelles à obtenir un crédit immobilier ?

🙋‍♂️ Damien, 32 ans 💍 En couple, sans enfant. Sa conjointe est experte-comptable. 🤑 Patrimoine brut : ~420 000 € 💳 Dettes : ~45 500 € 💎 Patrimoine net estimé : ~374 500 € 💼 Commercial depuis ses 20 ans. Après un échec entrepreneurial de deux ans, il a retrouvé un poste salarié. 💰 Salaire : ~2 800 € nets/mois après impôts, hors commissions, avec voiture de fonction et repas du midi pris en charge. 💸 Objectif de rémunération : Atteindre 4 000 € nets/mois grâce à son nouveau poste et à ses commissions. 💵 Capacité d’épargne : ~1 000 €/mois actuellement, contre 2 000 € auparavant. À 16 ans, Damien possédait 3 000 € d’économies, vite dépensés. Il a ensuite vécu trois ans chez ses parents pour épargner et investir dès ses débuts professionnels. Depuis ses 20 ans, il n’a aucune dépense automobile (achat, assurance, carburant, entretien). 🎁 Aucun héritage reçu. Ses grands-parents lui ont toutefois fait un don de 4 000 € après avoir offert une voiture à son petit frère. 🏠 Immobilier : Propriétaire de 50 % de sa résidence principale, estimée à 240 000 € (soit 120 000 € pour sa part). Il rembourse un prêt familial accordé par son père, qui devrait être soldé d’ici deux ans. Il avait emprunté 20 000 € chez BoursoBank à 1 % après le Covid pour investir en actions et en Bitcoin. Il ne lui reste que 700 € à rembourser. 🏦 Liquidités et placements monétaires : ~8 559 € • Livrets : ~1 400 € • PEA : Fonds monétaire • CTO : Liquidités issues de ventes, destinées à être réinvesties Il privilégie désormais une stratégie très investie, avec peu d’épargne de précaution. 📈 Investissements boursiers : ~153 355 € • PEA et comptes-titres • ETF MSCI World et Nasdaq-100 • Actions individuelles, dont Hermès • Portefeuille principalement exposé aux actions Il souhaite limiter le stock-picking pour privilégier une gestion plus passive et régulière. 🟠 Cryptos et actifs alternatifs : ~ 118 155 € • Bitcoin : Environ 90 % de sa poche crypto • Ethereum : Environ 9 % • Autres actifs alternatifs Après plusieurs pertes en trading crypto, Damien privilégie désormais le Bitcoin. 🥇 Or et métaux précieux : ~19 784 € Il considère l’or comme un moyen de diversifier son patrimoine face aux risques économiques et monétaires. 📊 Stratégie d’investissement actuelle : Damien a repris des investissements programmés de 600 € par mois : • ETF MSCI World : 400 €/mois • ETF Nasdaq, actions et Bitcoin : 200 €/mois Il souhaite augmenter progressivement ses versements avec ses revenus et privilégier une stratégie de long terme, principalement orientée vers les ETF et le Bitcoin. Il tient également à profiter de la vie, notamment en voyageant chaque année. 🎯 Objectifs à moyen et long terme : • Atteindre 1 MILLION d’euros de patrimoine net avant ses 40 ans. • Retrouver une capacité d’épargne de 2 000 €/mois. • Augmenter ses revenus professionnels. • Construire un portefeuille diversifié. • Pouvoir quitter son emploi lorsqu’il le souhaite. Initialement, il visait le million à 35 ans, mais son échec entrepreneurial l’a conduit à repousser cet objectif. Craignant l’inflation et une dégradation économique européenne, il souhaite diversifier ses investissements à l’international, notamment via ses courtiers étrangers, le Bitcoin et l’or. ❓ Ses questions : 1️⃣ Avec un million d’euros à 40 ans, pourrait-il réellement arrêter de travailler et vivre de ses investissements, malgré la fiscalité, l’inflation et ses dépenses ? 2️⃣ Son exposition aux cryptomonnaies étant importante, devrait-il renforcer le Bitcoin ou privilégier les ETF pour mieux répartir les risques ? 3️⃣ Avec 374 500 € de patrimoine net et une épargne qu’il souhaite ramener à 2 000 €/mois, atteindre le million avant 40 ans est-il réaliste ? 4️⃣ Face aux incertitudes économiques, a-t-il raison de vouloir diversifier son patrimoine en dehors de l’euro, ou cette inquiétude risque-t-elle de l’amener à prendre davantage de risques ?

🙋‍♂️ Jacques-Titouan, 29 ans 💍 En couple, non pacsé et non marié, sans enfant 💼 Auditeur financier en CDI depuis 5 ans (premier emploi) 💰 Salaire fixe : 52 000 € bruts/an, soit environ 2 800 € nets/mois après impôt 💸 Prime annuelle : Environ 6 000 € bruts, portant sa rémunération annuelle globale à environ 58 000 € bruts 🏦 Intéressement et participation : Environ 3 000 à 4 000 € par an, intégralement placés 🤑 Patrimoine financier : ~91 100 € (hors immobilier) 🏠 Charges fixes : environ 830 €/mois Jacques-Titouan maîtrise ses dépenses grâce à un loyer de seulement 350 €/mois, partagé avec sa compagne, et à des déplacements principalement à vélo, ce qui lui permet de conserver une importante capacité d’épargne. Cette structure de dépenses lui permet de conserver une capacité d'épargne importante. 🏦 Épargne et liquidités : ~60 300 € • Livret A : 23 300 € • LDDS : 12 000 € • Assurance-vie Linxea Spirit 2 : 7 000 € • Compte Natixis (intéressement et participation) : 12 000 € • Compte courant : 6 000 € 📈 Investissements boursiers : ~30 800 € PEA : 30 800 € • Ouvert en 2020. • Environ 1 000 € de liquidités disponibles. • Plus-value latente : environ 4 300 €, soit +17 % Répartition du portefeuille : • ETF MSCI World : 26 % • ETF S&P 500 : 16 % • Alstom : 9 % • EssilorLuxottica : 8 % • Airbus : 8 % • Amundi Healthcare : 7 % • Amundi Emerging Markets : 5,5 % • Msci Water : 5 % • Autres positions : Bouygues, Air France-KLM et TotalEnergies. 🏦 Assurance-vie Linxea Spirit 2 : 7 000 € • 30 % investis en fonds euros • 70 % répartis entre SCPI et ETF • Versements programmés : 100 € par mois 🏠 Immobilier locatif : Jacques-Titouan a acquis un appartement T2 dans la région toulousaine en 2023, pour un prix d'achat de 77 000 €, auquel s'ajoutent environ 7 000 € de frais de notaire, soit un coût total d'acquisition d'environ 84 000 €. Financement immobilier : • Apport personnel : 15 000 € • Emprunt bancaire : environ 71 000 € • Durée du crédit : 20 ans • Taux nominal : 2,51 % • Mensualité de crédit hors assurance : 377 € • Assurance emprunteur : 4 €/mois, à la suite d'un changement d'assurance • Coût mensuel total du crédit et de l'assurance : 381 € Exploitation locative : • Location nue • Loyer mensuel hors charges : 510 € • Cash-flow négatif d'environ 600 à 700 € par an, après prise en compte de la fiscalité, de la taxe foncière et des charges de copropriété. 📊 Stratégie d'épargne et d'investissement : Jacques-Titouan investit activement en Bourse tout en conservant d’importantes liquidités pour ses futurs projets immobiliers. Ses versements mensuels sont répartis de la manière suivante : • Assurance-vie : 100 € par mois, de manière automatique • PEA : entre 500 € et 1 500 € par mois Ses primes annuelles et son intéressement/participation renforcent également sa capacité d’épargne. 🎯 Objectifs à court et moyen terme (2 à 3 ans) : • Se marier • Acheter sa résidence principale • Conserver une épargne disponible suffisante pour financer ces deux projets. Jacques-Titouan conserve ses livrets réglementés au plafond afin de financer son futur achat immobilier. ❓ Ses questions : 1️⃣ Avec son projet d’achat de résidence principale d’ici 2 à 3 ans, doit-il conserver toute son épargne sur ses livrets ou en investir une partie sur des supports plus rémunérateurs, sans prendre trop de risques ? 2️⃣ Son PEA est-il suffisamment diversifié avec ses ETF et ses actions individuelles, ou serait-il préférable de simplifier sa stratégie en privilégiant davantage les ETF ? 3️⃣ Avec un investissement locatif générant un cash-flow négatif de 600 à 700 € par an, doit-il conserver cet appartement ? Quel impact sur sa future capacité d’emprunt ? 4️⃣ Comment optimiser la répartition de son épargne entre PEA, assurance-vie et placements sécurisés pour préparer son achat immobilier tout en continuant à développer son patrimoine ?